¿Qué ocurre con la tenencia de cuentas bancarias?

Se observa que al inicio de la pandemia se ha incrementado el uso de cuentas bancarias por el cobro del bono. La proporción de adultos con cuentas bancarias viene creciendo, pero es aún bajo. Sin embargo, existe un alto potencial de crecimiento en corto plazo gracias a las billeteras digitales.

Solo 4 de cada 10 adultos peruanos cuentan con una cuenta de ahorros en el sistema bancario.  A su vez, en promedio se observa que las personas tienen más de 1 línea móvil. Ello nos da un potencial de crecimiento muy grande, pero tenemos que considerar que no todos los teléfonos son de gama alta y que no todos cuentan con acceso a internet.

¿Qué es una billetera digital y cuáles son los beneficios?

• Es una app que permite tener una cuenta con dinero electrónico
• Permite hacer pagos conociendo el número de celular o el QR del destinatario
• Uso para personas y negocios
• Permitió recibir pagos de bonos del gobierno
• Permite el pago de servicios y una gama creciente de opciones

En Diciembre de 2020 entre las billeteras Yape, Tunki y Bim:

• Habían más de 7 millones de cuentas
• Cerca de 21 millones de transacciones
• Cerca de S/1 800 millones transados

Las billeteras electrónicas forman parte de un proyecto llamado “Paga Seguro, fácil y sin contacto” que consiste en digitalizar pagos y fomentar la inclusión financiera en los mercados de abastos de distintos municipios del país. Conformado también por la Secretaría de Gobierno Digital, AMPE, GRADE, Yape, Tunki y Bim.

¿Qué podemos esperar con una masificación de pagos digitales?

• Mayor inclusión financiera
• Menor informalidad
• Menor corrupción

Las billeteras digitales no son el futuro, son el presente y creemos que poseen el potencial para cambiar el rostro de la inclusión financiera en nuestro país.

Fintech.- Una solución novedosa que lleva un propósito de solución para resolver un grave problema .

¿Dentro de su experiencia en el contexto regional, conociendo la sobre demanda que existe en la región en una actualidad tan preocupante por el Covid; consejo se les puede ofrecer a las MiPyMEs?

Natalia Pinzon:  Debemos entender que en esta actualidad todos nos hemos sentido solos, como emprendedores debemos entender que nuestro ecosistema ha pasado por lo mismo y que nuestro perfil  nos ayuda a buscar soluciones entre todos para generar acciones más rápidas. 

Hay que buscar alianzas, conocimiento, en internet desde lo digital hay webinars, cursos. Entendamos que todo está a la mano de un click.

En segundo lugar la importancia de las alianzas, apoyarnos entre todos uniendo los recursos que tenemos nos ayudamos a crecer todos como emprendedores.

Tercero, innovar , al ser emprendedores tenemos un plus ya que nos atrevemos, ahora debemos seguir buscando maneras de hacer las cosas.

Frente a las adversidades, hay que buscar sacarle ventaja a todo momento. 

Y como hemos venido tratando este tema en Guatemala, si es que las cosas no están funcionando tenemos que hacer un cambio, pero no uno drástico; hay que dosificar los tiempos de este cambio. Trabajar por mini-proyectos;  que sean alternativas que nos den servicios que beneficien a todo tipos empresarios.  Para los empresarios que manejan pequeños montos, no es recomendable que se adeuden a costos fijos porque a la larga podría dificultar el manejo de sus finanzas por no tener el dinero para cubrirlos.

En Guatemala se han encontrado opciones con los puntos de pago, usar supermercados o farmacias para que las personas puedan cobrar , dado que a veces un  empresario no tiene una tarjeta de crédito.Esto da diferentes opciones para ir pagando poco a poco sin endeudarse.

Tenemos que buscar opciones de cómo conseguimos el dinero, dado a que la demanda de crédito tradicional no funciona para todos. En tiempos de Covid , si no somos lo suficientemente cuidadosos podemos no recibir financiamiento de entidades financieras; por eso mismo debemos buscar otras alternativas , sean físicas o digitales donde podamos lograrlo. Hoy en día hay muchísimas formas, uno por ejemplo financiamiento colectivo, donde propones tu idea y otro invierte en tí. Y así muchas más variables donde el objetivo es social y  de crecimiento económico.

Nunca se frenen, si tienen un reto busquen ayuda, busquen redes, alianzas, compañeros, ya que hay muchas opciones para crecer, hay que tomar las riendas, la investigación necesaria y la validación. Nunca actuemos por miedo, siempre analicemos.

Maria Elena Machado:

Como emprendedores es muy importante el cambiar nuestra mentalidad en esta era post-Covid donde ha renacido la economía de bajo contacto. Donde como pequeños emprendedores debemos entender que la digitalización de los servicios de financiamiento y contacto con los clientes es nuestro mejor aliado.

El primer enfoque que tenemos en cuenta es la transformación digital desde la perspectiva de la persona y no la empresa, como facilitar y acercarnos mucho más a nuestros clientes potenciales.

Es un pilar importante manejar la liquidez de tu negocio, y esto empieza por no romper el proceso de ventas y  el canal de distribución . Así como nosotros tenemos una red de finanzas tradicional, que se rompe cuando no se permite llegar a un pequeño empresario, hay que tener en valor el proceso de digitalización con respecto a los procesos de venta y producción.

Durante esta Pandemia, como emprendedores y parte de la sociedad debemos ver en la tecnología un medio por donde podemos encontrar beneficios , por ejemplo con las fintech que ofrecen métodos de pago y de recepción de fondos alternativos. Estos nos permiten recibir el dinero del cliente final, también es un sistema donde se pueden inscribir emprendedores que no estén en el sistema tradicional y que puedan ayudar en esta etapa tan dura a las diferentes empresas que necesitan mantener la liquidez de la empresa, y estar al día en el contexto del Covid.

Al acceder a los servicios de una fintech, nos va a permitir medir procesos que antes no podíamos demostrar de cara a un banco y demostrar que tenemos un historial que nos acerque a ellos. Y así poder acceder a otros métodos que han surgido en esta era tecnológica, hoy tenemos una red global; donde las empresas cada vez más se conectan con un objetivo social. Hay que cuidar todos nuestros procesos, encontrar la ventaja dentro del contexto en el cual vivimos para poder resistir y progresar en el tiempo, es una gran ventaja aprovechar las herramientas digitales que se nos presentan.

Como pequeñas empresas al hacer uso de estas tecnologías, poco a poco generamos trabajo, generamos un ecosistema nuevo y saludable, todo por la digitalización que nos acorta procesos , gracias a estas fintech que nos permiten hacerlo.Investigar la información, validarla y unirnos como empresarios es un camino que va de la mano con la digitalización dentro de todos los procesos.de manera que potenciemos nuestro servicio y tengamos una empresa activa y rentable

Como Link Center S.A.C. conocimos a Innova Funding durante el año pasado al inicio de la Pandemia, en un momento crítico en el que la empresa necesitaba un apoyo estratégico en materia económica, para acceder a financiamiento. Al conocer a Innova Funding y su servicio pudieron acceder a cobrar sus facturas que fueron subastadas en la plataforma y consiguieron el dinero de forma rápida. Esto ha pasado durante los años que vienen trabajando con Innova Funding.

Link Center S.A.C. , ubicada en la región San Martín , en la ciudad de Tarapoto tiene certificación ISO por almacenamiento y distribución  de alimentos; son proveedores de QaliWarma, además tienen una división de venta comercial al público y proyectos en desarrollo para poner en operatividad una planta de cecina empacado al vacío con miras a exportación.

Cuando llegó la Pandemia nos afectó bastante, ya que nos desarrollamos en el rubro de alimentos, pero durante los dos meses de reactivación de actividad fue un gran desafió, ya que en la Región donde nos ubicamos las entidades financieras no están tan desarrolladas como en Lima, son limitadas.En la época del inicio de la Pandemia estas no funcionaban a un 100% y esto dificulto a gran escala nuestra comunicación con las entidades.

Lo que también resaltamos es el uso del factoring ,dado que, si no hubiéramos conocido el sistema desde un año atrás no hubiéramos tenido un sustento financiero para seguir funcionando en la Región. Al ya tener la experiencia de estar trabajando con IF , no nos afectó tanto la para en el sector financiero.Gracias al uso de este mecanismo, hemos podido captar mayores oportunidades de negocio al nivel de triplicarlas.

En la Región San Martín, hay mucho desconocimiento de la herramienta financiera, y tanto rechazo a la digitalización porque les genera desconfianza al no tener un asesor que les brinde el apoyo para convencerlos. Estamos seguros que al conocer el proceso se podrán expandir sus oportunidades de negocio.

Las empresas que son proveedoras dentro de nuestra cadena, han visto un crecimiento económico en nosotros por el uso de la herramienta y se han convertido en un método posible. Ya que a comparación de otras empresas en la que sus dueños deben hacer colas de muy larga duración bajo las condiciones tan variables del clima en la Región. También un paso muy importante es que accedemos a los sistemas digitales, cuestión que otras empresas prefieren no realizar.

La solución que nos brinda Innova-funding, dentro de sus procedimientos, a comparación de otras entidades bancarias ; es el ahorro de tiempo para realizar la operación de subasta de factura; dando un promedio de 5 clicks realizamos una operación que nos lleva semanas realizar. Haciendo esto se puede acceder al financiamiento de una forma tan veloz que nunca antes habíamos visto. 

Durante la Pandemia hemos desarrollado y potenciado nuestras tecnologías  en nuestra planta de cecina empacada al vacío. Tenemos implementado equipos de desinfección de grado hospitalario, con rayos ultravioleta y con ozono; con las cuales apoyamos a distintas entidades públicas como la Policía, Municipalidades, etc.

Para que el Factoring se descentralice lo primero que tenemos que buscar es que los empresarios de todas las Regiones del país puedan confiar en la digitalización. Dado a que la mayoría hoy tenemos smartphones al alcance de la mano, podría ser un medio por el cual llegar a las diferentes manos del país. De manera que aprovechen la tecnología que ya usan y puedan generar beneficios a partir de su uso. Hay que hablarles y decirles claramente como es el proceso.

A nosotros como Link Center el uso de las finanzas digitales nos ha beneficiado enormemente, a esta altura hemos aumentado nuestra capacidad de almacenamiento en un 800% y estamos planeado en elevarlo a un 2400% de lo que era su capacidad antes de empezar con el uso de esta herramienta digital. Todo esto sin dejar de lado nuestros parámetros que nos marca la certificación recibida como empresa. Aún en la Región hay que dar un paso y afianzar a los empresarios para que confíen en esta herramienta digital. Las  tasas dadas por el factoring son mucho más reducidas que las de las diferentes entidades financieras.

Debemos agradecer a Innova Funding por facilitar nos el uso una herramienta financiera digital como el factoring; está nos ha permitido poder escalar en todos los aspectos como empresa mucho más rápido y al día de hoy tener proyecciones que nunca hubiéramos imaginado tener antes de su uso. 

Hay que ir paso a paso en las Regiones, para que las empresas que tienen pocas posibilidades de financiamiento puedan acceder a la herramienta digital como el factoring , y como a nosotros, les cambie la vida a nivel de empresa.

Invitamos a las empresas que no lo han hecho a empezar con una factura y prueben una operación para ver los beneficios. 

Cree en la competencia, pero considera que la cooperación para competir, más aún cuando se trata de un producto de exportación, es el mejor camino para ser competitivos. Ya son 24 mil productores que han visto mejorado sus ingresos en casi un 70%.

¿Cómo logramos eso?

Lo primero es otorgar al productor un modelo de negocio que lo haga rentable. Para eso va a solicitar financiamiento. Se le otorga asistencia mudando hacia un paquete tecnológico más rentable, que les permita producir más en menos tiempo. 

Los productores no venden su producto directamente, trabajan con cadenas de exportadores, y aquí identificamos un problema, y es que no pueden obtener el financiamiento que necesitan porque ellos no son clientes regulares de los grandes bancos.

La Alianza Cacao queriendo hacer Factoring se dió con el problema de que al ser los productores pequeños, estos no suelen dar factura.

¿De qué manera se podría hacer factoring?

Pues con la ayuda de la innovación financiera a través del uso de las nuevas tecnologías de información es que se pudo conectar a las zonas rurales para que se les inyecte liquidez. 

Jose ve en el factoring una gran oportunidad para el futuro, han permitido a los productores tener un rendimiento competitivo. Inyectando capital se abre una oportunidad de negocio tremenda. Estamos hablando de 400 mil toneladas, con un precio promedio del cacao de los últimos 10 años en 2500 dólares.

Alianza Cacao quiere ser un puente entre la tecnología digital (factoring) y los pequeños productores, para mejorar su competitividad y calidad de vida. 

Factoring

Uno de estos mecanismos es la venta de facturas. Usualmente los mecanismos de financiamiento tradicionales ofrecen tasas de interés entre 40% y 60%, pero evitamos utilizar otro método como el Factoring, el cual se trata de venta de facturas.Según Sunat, se emiten 24 millones de facturas electrónicas al mes y solo se canalizan 0.24% al factoring, siendo o debiendo ser el método de venta de facturas uno de los más fáciles, sencillos y ágiles.

Pero, ¿en qué consiste el Factoring? ; es la realización de de la venta de un producto a un empresa X, donde estaa empresa te paga al crédito en 30,60 o 90 días; esta factura de pago la pueden vender a cualquier entidad que haga factoring, ya que la misma te paga el valor de la factura, realizando un cobro de financiamiento de pago inmediato; por ende tu tienes el efectivo de esa factura, y la empresa que hace factoring es la encargada de cobrar a la empresa X en la fecha pactada el pago ya acordado a 30,60 o 90 días.

Características del Factoring

Hoy en día hay diferentes parámetros que nos da el Factoring en diferentes entidades bancarias que están dificultando la participación de una gran cantidad empresas, y esto hace que no pueda explotar todo el potencial que tiene este mecanismo de financiamiento.

Por ejemplo si yo deseo realizar una operación de Factoring con una entidad bancaria, tengo que acercarme a la entidad, abrir una cuenta bancaria, presentar la documentación de la empresa, estos son validados y llevados a las centra, de acuerdo al giro de la empresa en asignan un funcionario que tenga conocimiento de mi negocio; y recién después de todo eso, analizan recién si mi empresa puede iniciar una relación de factoring con la entidad. Este es un procedimiento que se repite en todas las entidades bancarias, esto significa que cuando yo ya tenga el conocimiento de con quién quiero hacer factoring, lo más posible es que la factura se esté venciendo.

A partir de esto, se siguen presentando problemas después de la elección de con quien hacer factoring, ya que los trámites son muy costosos, ó, es un proceso muy tedioso y manual que toma mucho tiempo que no se tiene, ó, el funcionario asignado simplemente no responde por la falta de empatía entre él y la empresa; y así muchos problemas que dificultan cada vez más el procedimiento.

“Las empresas o bancos que compran las facturas, siempre quieren trabajar con grandes empresas pagadoras para reducir el riesgo del no pago al máximo. O que las facturas más deseables son las de mayor monto y menor plazo para cobrar; osea, no todas las facturas que tenemos como emprendedores son atractivas para los bancos que hacen factoring.”

Entiendo lo mencionado anteriormente, podemos ver que existe la necesidad de tener liquidez y caja por parte de las empresas. Situación que el mecanismo de factoring bancario no está cubriendo, ya sea por los procesos largos o pesados, por el desconocimiento del funcionamiento, falta de difusión o tal vez por el idioma que se usa en la palabra.

El Factoring no se considera como una primera opción para ser el financiamiento para capital de trabajo, esto dado a los ratios de la masificación del término. Y generalmente seleccionamos unas facturas para hacer facturing, dependiendo del valor de la factura, o si es de una empresa pagadora importante. Pero no todas las facturas no podemos canalizarlas al factoring.

Por otra parte, tampoco hay un acercamiento con referencia al factoring, de las diversas entidades bancarias. Si no, es un tema reactivo, ya que no la mayoría de emprendedores y empresarios no tienen idea de la cantidad de empresas dan el servicio de financiamiento vía factoring, además de este problema, son servicios tediosos y manuales en las diversas entidades; la falta de la digitalización genera la escasez de optar por este servicio.

Ante todas las dificultades antes mencionadas, la empresas y los emprendimientos necesitan nuevas herramientas financieras que les permitan tener el efectivo en el menor tiempo posible, que te libere de la gestión de cobranza para estar enfocarse en el negocio, y que se pueda realizar en línea no importa en qué  parte del Perú uno se encuentre.

Antonio Ramirez Gastón, Gerente General de BIZLINKS

CHARLA

Nuevo ecosistema de financiamiento Digital para PyMEs

Hoy todo emprendedor aparte de tener una muy buena idea y éxito, necesita mantener su Flujo de caja y así poder contar con el efectivo suficiente.

Según Sunat, se emiten 24 millones de facturas electrónicas al mes y solo se canalizan 0.4% al factoring.

¿Qué es Factoring?

Factoring consiste en vender tu factura a una entidad, quien te compra la factura cobrándote un costo de financiamiento y te paga inmediatamente, siendo la entidad la que se encarga de cobrar la factura.

Problemas actuales del Factoring:

• En una entidad bancaria para hacer factoring me solicitan muchos documentos, luego me asignan un funcionario de negocio y después recién inicia el proceso de factoring, un proceso manual, tedioso y largo.
• No todas las facturas son atractivas para los bancos
• No se considera como primera opción, ya que se designan pocas facturas para hacer factoring
• Se desconoce a todos lo que ofrecen el servicio de factoring   

Observando todos estos problemas, es como nace Pagos Ya!,

¿Qué es Pagos Ya?  

Es una plataforma digital, un ecosistema que junta a todas las partes, se compra y vende facturas electrónicas de una manera simple y amigable con el objetivo de beneficiar a emprendedores o MIPYMES que necesitan liquidez, como también a las entidades que ofrecen sus servicios financieros a sus clientes potenciales.

Características de Pagos Ya

• Eres libre de elegir qué factura quieres financiar y con qué entidad quieres financiar, ello te permite ver quien te da las mejores condiciones para tu negocio.
• Es simple y ágil
• Todo el proceso es digital
• Es una plataforma alojada en IBM cloud, portal seguro ante cualquier ataque cibernético.

Beneficios de Pagos Ya

• Seguir desarrollando tu negocio
• Aprovechar oportunidades
• Asumir tus pagos sin endeudarte
• No desaparecer por liquidez

Hasta la actualidad contamos con:

• +25 000 mil emprendedores
• + S/100 millones en liquidez
• + 20 empresas financiadoras.

Pagos Ya! es más que una oportunidad, es un aliado a tu negocio que quiere contribuir con tu desarrollo.

MyPEs en el Perú

De los 2.4000.000 de MyPEs que existen en el Perú, solo el 5.9% tiene acceso a financiamiento bancario. También cerca del 79% no ha tenido apoyo financiero y por la situación actual se han extendido los plazos de pagos a las grandes empresas y a los compradores a más del 50%.

Las MyPEs viven en una realidad donde no cuentan con líneas de crédito, no califican para ellas; de manera que percibir financiamiento para ellas es complicado y costoso. Ya que ellas necesitan vender y ganar dinero, el pedir un financiamiento es muy complicado, costoso y genera mucho papeleo.

En el año 2010 se aprobó el uso voluntario de la Factura Negociable con el objetivo de promover el acceso a Financiamiento por medio de la comercialización a terceros mediante el uso de este documento. En el año 2015 se aprueban dos leyes – Ley 29623 y Ley 30308 – que promueven el financiamiento a través de la Factura Comercial y que también promueven el financiamiento a través del Factoring y el Descuento.  De acuerdo a la Ley N°29623 la Factura Negociable es un Título valor a la orden, es decir, emitido a favor de una persona determinada.

¿Qué es el factoring? y su proceso.

Primero hay que entender que hay 3 actores en el proceso: Proveedor, Adquiriente (ó pagador) e Inversionistas. Innova Funding funciona como el mediador entre el adquirente y el proveedor para facilitar y agilizar el proceso en el que puedas contactar al inversionista.

Una vez que la factura del proveedor ingresa al sistema de Innova Funding, la empresa la ingresa a Cavali para convertirla en un título valor. luego la factura entra a una subasta digital en nuestra plataforma donde el inversionista, que ingresa a nuestro sistema, desembolsa de manera inmediata una cantidad por ella, luego este dinero se le es entregado al proveedor para que pueda tener una liquidez mucho más rápida. Luego nosotros como empresa nos comunicamos con el Adquiriente para que hagan el pago de la factura en la fecha pactada.

El factoring se entiende como una moderna herramienta financiera que permite volver tus facturas, en corto plazo, a dinero en efectivo. Recuerda que gracias a la Ley que promueve la Factura Negociable puede hacer uso de los servicios de entidades no bancarias a través de sus plataformas como Factoring Lab, en la página de www.innova-funding.com .

Finalmente, al contar con liquidez y mayor control de mora, tu empresa a futuro califica mejora evoluciones de préstamos a largo plazo. Factoring Lab beneficia con liquidez inmediata a las MiPyMEs que venden bienes o prestan servicios cuyas facturas tienen plazo de cobro entre 30, 60, 90 o 120 días. La operación de venta de sus facturas le permite obtener capital de trabajo de corto plazo sin necesidad de endeudarse y una tasa de descuento altamente competitiva ya que nosotros la manejamos en una subasta online.